In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto finale, regolamentazione dei fondi e tracciabilità end-to-end.
- Come si sta evolvendo il panorama dei pagamenti cross-border?
- Oltre alle rimesse, crescono i pagamenti tra imprese e le fatturazioni dirette verso clienti esteri.
- Qual è il ruolo di Swift nei pagamenti internazionali?
- Swift fornisce uno schema di pagamenti con regole per trasparenza e tracciamento già operativo.
Nel panorama attuale dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione privilegiata rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questo vantaggio deriva da diversi fattori strutturali, tra cui la titolarità del conto finale, la regolamentazione dei fondi e la fiducia costruita nel tempo con i clienti. Tali elementi consentono alle banche di garantire una consegna del valore pieno dei pagamenti, trasparenza su commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end, tutte funzioni consolidate dalle normative internazionali.
Il panorama dei flussi di pagamento cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, si prevede che il valore delle rimesse globali raggiunga i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette delle piccole imprese verso clienti esteri. Queste esigenze richiedono un sistema di pagamento affidabile e riconosciuto, dove le banche possono giocare un ruolo cruciale.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti avvantaggia ulteriormente le banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per garantire valore pieno, trasparenza e tracciamento, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale stanno estendendo le loro capacità per gestire anche l’ultimo miglio dei pagamenti cross-border, permettendo così di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ sta aumentando la ricchezza dei dati trasmessi, mentre l’applicazione della regola di viaggio FATF rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici dimostrano questa evoluzione: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale, basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche possono beneficiare di queste opportunità in modo omogeneo. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per l’adozione di infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022. Inoltre, l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi di pagamento resta discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è accessibile solo agli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per ampliare la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.
